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生命保険商品の種類－介護保険

2008-05-25T13:21:01Z

生命保険を知ろう～介護保険～

　〔目的〕
　介護が必要となったときに、ヘルパーを雇うなどの費用をカバーするための生存保険。

　★特徴
　　高齢化が進み、介護を必要とする人が増加しています。そのため介護保険の需要が拡大しました。介護保険にはふたつの種類があり、死亡保険の特典である死亡保障をつけたタイプ、そして要介護の状態になることで介護年金や介護保険金を支払われる介護専門の保険です。公的な介護保険では、費用を1割負担となっていますが、民間の介護保険ではそれ以上の保障が出来るようになっています。

　★介護保険のメリット

　・公的介護保険の穴をカバー出来ます。

　★介護保険のデメリット

　・死亡保障はあまり期待できません。

　★介護保険を契約した方がいい場合
　　介護となった場合家族の負担を少しでも減らしたいと思っている人、資金がなく介護を受けられそうにない人、家族がいない人、行政の介護保険の適用外となる要介護状態となる人にはおすすめです。

　★介護保険をやめた方がいい場合
　介護保険はオプション的な保険ですので生活（住宅や養育など）の資金繰りをするために、保険料を支払う余裕がない人におすすめです。

　《介護保険契約のポイント》
　介護保険を選ぶときには、死亡保険があるか、高度障害保険金があるか、一時金と年金がどのように支払われるか、介護保険か介護特約か、無事であった場合に祝い金がでるのか。定期型か終身型かというような保険の種類をよく見極めて選ぶ必要があります。
　また特定疾病とのセットにしていると、特定疾病で保険を使ってしまうことで介護ほえｋんお一時金や年金の支払いがなくなるケースがあります。保険会社の保障がどのようになっているかをしっかりと調べた方がいいでしょう。
　保険会社によっては、要介護の基準に違いがあります。各社の要介護認定がどの程度の基準かを把握しておきましょう。

生命保険商品の種類－ガン保険

2008-05-25T13:19:40Z

生命保険を知ろう～ガン保険～

　〔目的〕
　がんで入院・手術をした場合に保険料でその費用を賄うため。がん以外では適用されない。

　★特徴
　　がんになった場合に少ない保険料で高い保障をもらえる医療保険の一種です。ですが、がん以外にはその保険は有効ではないので、掛け捨てとなる可能性があるのです。また、がん保険には免責期間というものがあり、がんになっている人が隠して保険にはいることを防ぐため保険会社の責任が始まるまで90日程の猶予をとるのです。隠して保険に入れば告知義務違反として保険を解除されてしまいます。

　★支払われる保険金
　　・診断時の一時金
　　・入院給付金
　　・手術給付金
　　・死亡保険金

　★がん保険のメリット

　　・がんになった場合、安い保険料で手厚い保障を受けられます。

　★がん保険のデメリット

　　・医療保険であるため死亡保障はあまり期待できません。

　★がん保険を契約した方がいい場合
　医療保険をより充実したい人、遺伝的にがんになりやすい家系の人はがん保険の契約をお勧めします。

　★がん保険をやめておいた方がいい場合
　保険に余計なオプションはいらないという人、がん保険は医療保険と違い入院給付金の支払い日数に制限はありません。つまり保障期間が終身であるというメリットもあるのですが、保険料の支払いも終身となるのでその支払いをすることが出来ないという人、また日本人のがんになる確率は三分の一で高いとはいってもならない可能性もあるわけです。その場合のことを考えると掛け捨てになることがいやだという人はお勧めしません。

　《がん保険契約のポイント》
　がん保険の場合、上記のとおり、がんだけを対象とした保険なので１日５千円程度の給付金が支払われるオーソドックスな医療保険の契約を同時にしておくべきです。また定期型と終身型がありますが、がんの発生する確率を考えると終身型の方がいいでしょう。
　そしてがん保険でもがんの種類によって給付金が違ったり、受け取れる回数が一回もしくは複数回という違いがあります。保険料が高くても、もしもの時を考えるならば、複数回の受け取りが出来る保険の方がいいでしょう。
　またがんと一口に言っても初期のがん「上皮内新生物」という段階では給付されない場合があります。保障内容を確認しましょう。
　がんは退院後の治療も不可欠です。退院給付金・通院給付金の保障が充実している保険を選びましょう。　

生命保険商品の種類－医療保険

2008-05-25T13:18:31Z

生命保険を知ろう～医療保険～

　〔目的〕
　病気やけがの医療費を保険料でカバーするための保険。

　★特徴

　病気・ケガ・手術の際に給付金が支給される保険です。ただ、病気にならなければ掛け捨てとなってしまいす。保険のタイプによっては入院１日目目から給付金が支給されるもの、入院数日目から支給されるものがあり、１日目から給付されるタイプはその分支払われる保険料が高くなってしまいます。

　その医療保険には基本的な入院保障の他にも、日本人の死因の大半を占める三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）を対象とした三大疾病保障保険もあり、三大疾病になることで支払われる保障が増額されるようになっています。

　★支払われる保険金
　　・入院給付金
　　・手術給付金
　　・死亡保険金　等々　　

　★医療保険のメリット

　・安い保険料で医療保障が受けられます。

　★医療保険のデメリット

　・死亡保障についてはあまり期待できません。

　★医療保険を契約した方がいい場合
　保険料の支払い能力があり、死亡保険のように死後の遺族に対する保障を必要としない人（たとえばこどものいない家庭）、死亡保険が父親のものだけ十分な金額がある家庭の主婦、定期保険・養老保険・終身保険などに特約ではなく独立した医療保険をカバーさせたい人には医療保険がおすすめです。

　★医療保険をやめた方がいい場合
　掛け捨てがいやだという人、貯蓄性や死亡保障を求めて保険に加入したいという人は医療保険をお勧めできません。

　《医療保険契約のポイント》
　自分にあった保証額を選びましょう。サラリーマンならば１日５千円が平均です。これが個室入院ならば１万円、自営業者ならば自分で仕事を切り盛りしているので１万円以上、主婦の場合こどもの面倒をみるためのベビーシッター代などが入院費とは別に５千円は必要です。
　また保障の期間を定期にするのか終身にするのかよく考えた方がいいでしょう。
　あとは入院給付金を受け取れる期間が短いと長期的に入院しなければならない、もしくは入退院をくりかえさなければならないというときに途中で保障がされなくなってしまうこともありるので注意してください。

生命保険の種類－こども保険

2008-05-25T13:17:31Z

生命保険を知ろう～こども保険～

　〔目的〕
　こどもの養育費を確保するための保険です

　★特徴
　　満期に支払われる満期保険金、学校入学時に支払われる祝い金をこどもの養育費に当てるため。また被保険者であるこどもが死んだ場合には親に死亡保険金が、契約者である親が死んだ場合には、それ以後の保険料を免除された上でこどもに契約者生存時と変わらぬ保障を受け取れるようにする。その場合も満期になれば満期返戻金が支払われるようになっている生死混合保険です。ただ、祝い金が支払われることに大学入学時に受け取れる保険金が少なくなるので、利用する場合は小学校、中学校、高校の祝い金を据え置くことほうがいいでしょう。その場合、据え置いた祝い金に利息が付きます。満期は大体18歳か22歳となっています。

　★支払われる保険金
　　・通常－学資金、満期返戻金
　　・親死亡－学資金、育英年金
　　・こども死亡－死亡保険金

　★こども保険のメリット

　　・こどもの養育資金を確保できます。

　　・契約者の死後は、保険料の支払いを免除されます。

　★こども保険のデメリット

　　・短期間で解約してしまうと、支払った保険料が返戻金を上回ります。　

　★こども保険を契約した方がいい場合

　父親の死亡保険では、万が一のことがあった場合こどもの養育に資金不足となってしまう人。

　★こども保険をやめておいた方がいい場合

　父親の死亡保険が十分な保障がついている場合、一部の死亡保障は掛け捨てなので、より利益が欲しい人は銀行の預金を下方がいいでしょう。

　《こども保険契約のポイント》
　　こども保険は貯蓄と保障、そのふたつを重視する方に分かれます。貯蓄の場合、祝い金などの支払いが充実していてこどもの養育費ということを考えると貯蓄を選ぶ人が多いです。その満期返戻金は大体５０万から１０００万の間で設定できます。これはこどもが私立と国公立のどちらにいくかが重要です。また保証型の場合は元金を割る場合もあるのでよく契約する保険会社の条件などを調べましょう。

生命保険の種類－養老保険

2008-05-25T13:16:26Z

生命保険を知ろう～養老保険～

　〔目的〕
　被保険者が死亡した時に遺族が保険金を受け取れるようにするため。また、満期時に生存している場合は、満期保険金を受け取れる生死混合保険です。

　★特徴
　　貯蓄性がある保険ではありますが、保険料の支払いが一番高い保険です。死亡保障額と同額の満期保険金を受け取ることで利益が出るので、それまで生存していなければなりません。満期を迎えるまでに死亡した場合、その高い保険料から保障額よりも支払い額の方が高いということもありえます。ですから、保険というよりも主に貯蓄として契約している人が多いです。

　グラフで示すとa線は積み立てた保険料、b線はその満期返戻金となります。ある期間までは返戻金は積立額よりも少ないので、解約するときは注意しましょう。

　★支払われる保険金
　　・死亡保険金
　　・満期返戻金　

　★養老保険のメリット

　　・貯蓄性が高い

　★養老保険のデメリット

　　・保険料が高い

　　・満期と同時に保障がなくなる

　★養老保険を契約した方がいい場合

　高い保険料を支払う能力がある人、十分な資金をも持っていて、それでもなお老後のために高利回りの貯蓄をしたいと考えている人におすすめです。

　★養老保険をやめておいた方がいい場合
　死亡保障があるので、保険の中で高利回りといっても他の金融商品よりもその利益は落ちます。ですから、より効率的な貯蓄をしたいという人には銀行の預金がおすすめです。また生活（住宅や養育）のための資金を確保することで養老保険の保険料を支払うことが出来ない人、安い保険料を望む人、死亡保障を充実させたい人は終身保険や定期保険をおすすめします。

　《養老保険契約のポイント》
　近年では短期の資金運用で利益を上げることが難しくなっています。ですが保険料が高いことから長期の支払いがかなりの負担となることも確かです。
　ですから、状況によっては養老保険に加入すること自体を考え直した方がいいかもしれません。

生命保険の種類－入院保険

2008-05-25T13:15:10Z

生命保険を知ろう～入院保険～

　〔目的〕

　病気やけがで入院したり、手術をした場合に入院給付金をもらうことで、かさむ医療費を少しでも軽くするための生存保険です。

　★特徴
　　入院保険は医療保険の一種で、日帰り入院から給付対象となっています。入院すれば入院給付金を受け取ることが出来、けが・疾病の種類（例えばがんなどの三大疾病）によってはその額は高くなります。ただ、ずっとその給付を受け取ることが出来るわけではなく短くて当日入院、長くて１入院１８０日程度の制限があります。また１０年ごとに無事故ならば無事故給付金を支給される事保険もあります。
　この保険の場合、被保険者である本人だけではなく妻やこどもに対して入院給付金が支払われるプランもあります。そのため、被保険者に万が一のことがあった場合、保険料の支払いが免除されて保障が契約期間終了までずっと継続します。

　★支払われる保険金
　　・入院給付金
　　・手術給付金　
　　・通院保険金

　★入院保険を契約した方がいい場合
　　入院保険につきものなのは高度先進医療です。それはがんなどの現在の技術では治療法に限りがあったり、もうすぐ治る可能性がある病気です。その病気は普通の健康保険では対象外となるケースが多く、高額な未承認薬や治療法を全額自費で賄わなければならな胃という人にはそのような高度先進医療に対応した入院保険はとても役立ちます。といっても入院保険も全ての高度先進医療に当てはまるわけではないので、入院保険ごとによく調べる必要があります。

　★入院保険をやめた方がいい場合
　入院保険は、入院にかかる費用を軽減させるという目的の保険です。したがって、長期入院であれば、その真価は発揮されるでしょうが短期であれば十分に貯蓄でカバーできます。最近の医師不足により、病院は長期入院をすることをいやがります。ですから、支払うことで損になる可能性もあるのです。短期入院が出来るほどに貯蓄が十分にある人は入院保険はお勧めしません。

生命保険の種類－個人年金保険

2008-05-25T13:13:58Z

生命保険を知ろう～個人年金保険～

　〔目的〕
　退職後の資金確保のために、保険に加入することで年金のよう毎年もらえるようにするための生存保険です。

　★特徴
　個人年金保険にはふたつのタイプがあります。ひとつは支払う保険料は定額、将来もらえる年金額も保険会社が設定する「予定利率」をもとにして定額になる「定額個人年金保険」。将来もらえる年金額を自分で運用する「変額個人年金保険」があります。変額の場合は、自分で複数の投資信託を組み合わせて運用するため受取額が保険料よりも多いこともありますが、運用に失敗した場合元金割れを引き起こします。また受取期間を5年や10年という期間で定める有期年金、終身で受け取れることができる終身保険があります。

　変額であった場合Ａ線が積立額に対して基本的な年金を受け取れるを現しているとします。それに対しＢ線は資金運用に成功し基本の線Ａを超すことが出来ました。対して資金運用に失敗したＣは元金の線Ａをした回る結果となります。成功した場合は基本の年金額に運用益から保険の部分を引いた残りが加算されます。ですが、失敗した場合は基本の年金額にも満たない額を受け取ることとなります。定額であった場合、基本を保障される結果となるのでＢのように大きく増えることはありませんが、Ｃのようにリスクを冒すこともありません。

　★支払われる保険金
　　・基本年金
　　・増額年金
　　・増加年金　

　★個人年金保険のメリット

　　・老後の資金を確保できる

　　・条件をクリアすれば、生命保険料控除とは別の個人年金料控除を受けることが出来る

　★個人年金保険のデメリット

　・支払い開始してしまえば解約は出来ない。

　・元金割れのリスクがある

　★個人年金保険を契約した方がいい場合

　現在の生活（住宅や養育）に対しての資金がきちんとある人、長期的に高い保険料を支払う能力がある人。その上で老後の資金を確保したいという人。また女性の場合平均寿命が高いので終身年金がおすすめです。

　★個人年金保険をやめておいた方がいい場合

　現在の生活（住宅や養育）に対しての資金を確保できていない人、高い保険料を支払う能力を有さない人、元金割れのリスクをおかしたくない人、変額の場合投資の知識がない人などは手を出すことはお勧めしません。

　《個人年金保険契約のポイント》
　公的年金の支給は６５歳となっています。ですが、定年は６０歳、早期退職であれば５０代から職がなくなります。この保険はその年金がない間のつなぎとしてよく使われます。ですから、そのような目的の場合６０歳から６５歳までもらえる５年確定保険にしておきましょう。また、身寄りがない場合、死亡後に資産を残す必要はありません。ですから短期もしくは保障期間なしに設定することで、受取額を上げることが可能です。
　家計に負担が大きいときには、見直しをすることをおすすめします。受取額を減らすことで保険料の減額は可能です。

生命保険の種類－定期付終身保険

2008-05-25T13:12:32Z

生命保険を知ろう～定期付終身保険～

　〔目的〕
　被保険者が死んだときに、保険金を受け取れるようにしておくための保険です。正式には定期保険特約付き終身保険といい、終身保険と定期保年の両方を組み合わせることで、両方の長所を引き出します。一番ポピュラーな保険といっていいでしょう。

　★特徴
　終身保険に定期保険の特約をつけることで、生涯の補償を維持しつつ若い時期の保障を高める役割があります。特約部分については保険料を一定にする「全期型」と更新毎に保険料が値上がりする「更新型」があります。全ての保険料の支払いで考えると「全期型」の支払いの方が安上がりです。また、終身保険の占める割合は少ないので、解約返戻金はありますが、非常に少ないので貯蓄には向いていません。

　　　図で水色の部分は終身保険です。そして上に加算される部分が定期特約部分となります。全期型は特約の終了までその支払い金額は変わりませんが、更新型は更新毎に保険料の支払金額が見直されます。従って定期保険と同様、更新型の支払金額は全期型の支払い金額よりも多くなってしまいます。

　★支払われる保険金
　・死亡保険金
　・高度障害保険金　等々

　★定期付終身保険のメリット

　　・一生涯の保障と一定期間定期特約による保障の向上

　★定期付終身保険のデメリット　

　・定期特約が切れれば、薄い保障になる。

　・更新時に、同じ保障であったとしても保険料がグッと上がってしまう。

　★定期型終身保険を契約した方がいい場合

　死亡保険ですので、被保険者の死後に遺族に保障を残したい人、また、保険料を安くしたいが、定期保険では心細いという人もにはおすすめです。定期の満期後は保障額は下がりますが、数千万円は確保できるでしょう。　

　★定期型終身保険はやめておいた方がいい場合

　その保険はほとんど定期保険ですので、支払った保険料は掛け捨てです。ですから、掛け捨てがいやだという人。自分で満期・解約返戻金を受け取りたいという人、貯蓄や老後の資金のために保険に加入しようという人は年金保険や養老保険、他の貯蓄をおすすめします。

　《定期付終身保険契約のポイント》
　定期特約をいつまでつけるかがポイントです。これは定期保険と同様、こども（末っ子）の独立までに設定するのが一般的です。また、よくある間違いですが、定期特約は期間が定まっていることをよく理解せずにいる人がいます。そのようなことにならないように、保険の条件はしっかりと理解することが大切です。

生命保険の種類－定期保険

2008-05-25T13:11:26Z

生命保険を知ろう～定期保険～

　〔目的〕
　ある一定期間（たとえばこどもが独立するまで）に被保険者が死んでしまった場合や、重い障害を負ってしまった場合に、家族（遺族）に保険金を残すため。

　★特徴
　保険の満期が来ても返戻金はありません。一般に「掛け捨て」と呼ばれる種類です。

　　定期保険にはある期間、例えば定年の６０歳までと長期的に契約する「全期型」、５年、１０年で一区切りとなる「更新型」に分かれます。

　図で見ると更新型とＡ全期型はそれよりも高いＡ’という保険料の水準でスタートします。全期型は最後までＡ’の水準を保ちますが、更新型の場合更新のたびに保険料をその年齢にあった水準に改定するために、上がっていきます。トータルの支払額で判断すると最初は支払額が高い全期型の方が安上がりとなるのです。

　★支払われる保険金
　　・死亡保険金
　　・高度障害保険金　等々

　★定期保険のメリット

　・保険料が安い

　・低い保険料で高額な保障をもらえる。

　・若ければ若いほど保険料が安い

　★定期保険のデメリット

　・解約返戻金がない。あってもごく少額

　・満期返戻金がない

　・貯蓄性がない

　★定期預金を契約した方がいい場合
　定期預金は死亡保険の中で一番安い保険です。したがって、その保険料を抑えたいという人、その浮いた分を他の貯蓄にあてたいという人、生涯の保障入らない人にはお勧めです。

　★定期保険をやめておいた方がいい場合
　貯蓄目的で保険に加入したい人、解約返戻金、満期保険金が欲しい人、掛け捨てをしたくはない人は終身保険や養老保険などのほうがいいでしょう。また生涯および死後の保障が欲しい人は同じ死亡保険である終身保険をお勧めします。

　《定期保険契約のポイント》
　定期保険の保障期間をいつまでにするか。いくらの保険料を支払うかが決め手です。
　一般的に定期保険はこども（末っ子）の独立するまでに設定します。

生命保険の種類－終身保険

2008-05-25T13:09:39Z

生命保険を知ろう～終身保険～

　〔目的〕
　被保険者が死んだときに、遺族が生活・葬式・遺産相続などのために保障金をもらえるようにしておく死亡保険です。また解約した場合に解約返戻金があり、払った年月によっては今まで支払った保険料を超える額になるため貯金として使われる場合もあります。

　★特徴
　人間は年をとる毎に死ぬ確率が高くなる。そのため保険料も通常は高く設定されるのですが、終身保険はその期間が死ぬまで（終身）としているため、あらかじめその上昇する保険料を若いうちに支払うという長期的な支払い計画が可能となります。

　図の斜線は年ごとに上がる平均的な保険料。Ｘ線は終身保険を契約した場合の保険料です。若い間の保険料は平均的な保険料がＹ歳以後終身保険の保険料を超える部分が加算されるためやや負担が大きくなり、年をとってからの保険料は逆に超過分である赤い部分の保険料を支払わなくてすむので負担が減りますとなる。また、保険料の支払いを定年など働ける年齢に設定することで、仕事を辞めてからは一切負担がかからずにすむようにできます。期間を決めて支払うことを有期払い、終生支払い続けることを終身払いといいます。あともう一つ保険料をの支払いをある一定年齢から上げるステップアップという方法もあります。

　★支払われる保険金
　　・死亡保険金
　　・高度障害保険金　等々

　★終身保険のメリット

　・保障は一生涯続きます。

　・相続対策に活用できます。

　★終身保険

　・満期返戻金はありません。

　・定期保険に比べ保険料が高いです。

　★終身保険を契約したほうがいい場合

　終身保険は死亡時に「現金」が支払われるので、相続税の支払い、葬式代の支払い、死後の整理費用の支払いなど「現金」を必要とするであろう場合には加入しておくことをお勧めします。

　★終身保険をやめておいた方がいい場合

　終身保険は死後の保障はしっかりしていますが、そのかわり保険料の支払い額がかなりの負担となります。日々の生活を圧迫してしまう。コストをかけたくない。というような人にはより保険料の支払い額が安い定期保険を契約するべきでしょう。また貯蓄の目的で保険に加入する場合、満期はないので満期返戻金はありません。解約すれば解約返戻金が支払われますが、その返戻金が支払った保険料を上回るのに数十年は必要であり、その利益は他の年金保険などに比べ少ないので、貯蓄を目的とするならば他の貯蓄性の高い保険がおすすめです。

　《終身保険契約のポイント》

　まず、終身保険はそのなのとおり保保険者が死ぬまで保障するという長期的な保険です。そのため死亡保障として支払われるお金には保険料を運用してどれだけ増やせるかという予定利率というものがとても重要です。その予定利率が固定の場合、高いときに契約すれば保障は増え、低いときに契約すれば保障は低くなります。対して変率であった場合、一定期間毎に予定利率は見直されていきます。

　ですから、終身保険を契約するときには予定利率がどのくらいか、そして、その利率がどのように設定されるのかをちゃんと見て、その上で保険料の支払いが割に合うのか、どこの保険会社が一番得になるのかを見極めていくことが大切です。

生命保険関連用語集

2008-05-25T13:08:30Z

な行

乗合代理店・・・・・・・・2社以上の複数の保険会社と委託契約をして、それぞれの会社の募集契約を行う代理店のこと

ノンマリン代理店制度・・・損害保険代理店制度のこと。ノンマリン代理店制度では、海上保険（マリン）、運送保険(マリン）、原子力保険（マリン）を除く損害保険(ノンマリン）を取り扱う代理店を、取り扱う保険種類によって一般代理店（種別代理店）と特殊代理店（無種別代理店）に分けている

年金払積立傷害保険・・・・満期までの間、障害による死亡・後遺障害に対し保険金を支払うとともに保険期間の中途から、約定した給付金を年金払いする積立型損害保険のこと。保険期間は10年から50年の整数年、給付金支払期間は5年から20年の整数年。

は行

配当金・・・・・・・・・・保険会社に運用益がでた場合に、還元されるお金。剰余金ともいう。

払込期月・・・・・・・・・毎回の保険料を払込む期間のこと

費差益・・・・・・・・・・予定事業費と現実の事業費の差から生まれた利益のこと。事業費は営業・契約関係の税金や減価償却費、退職金引当金などを含む、いわゆる会社の営業に必要な費用

被保険者・・・・・・・・・保険がかけられている本人

復活・・・・・・・・・・・失効した契約を、保険会社の承諾を得て有効に続けること

復旧・・・・・・・・・・・払済保険や延長保険への変更をした場合に所定の期間内に、元の契約に戻すこと

変額保険・・・・・・・・・最低死亡保険金額は保証されているが、保険会社の運用次第で解約返戻金・死亡保険金額が変動する保険

保険年度・・・・・・・・・契約日当日を含め、満１ヵ年を第1保険年度とよぶ

生命保険料率/保険料率・・生命保険料率とは、保険料の保険金額に対する割合をいい保険料を計算する際に基となる数値のこと。実際の計算は保険料率表を使い、基準保険金額（通常1、 000円または100、000円）に対する保険料から算出される生命保険料率を、保険種類・年齢・性別・保険期間・保険料の支払方法ごとに表示したものを生命保険料率表という

募取法・・・・・・・・・・正しい保険募集を行わせることを目的とした保険募集取締に関する法律

保証保険・・・・・・・・・債権者の損害をてん補することを目的とした、債務者が債権者を被保険者として契約する保険の総称

保険約款・・・・・・・・・保険者である生命保険会社があらかじめ定めた保険契約の内容のこと。同一の種類の保険契約すべてに共通の契約内容を定めた普通保険約款と、個々の契約において普通保険契約約款の内容を補充・変更・排除する特別約款とがある

ま行

満期・・・・・・・・・・・保険期間の終了。保険加入時に定められた、または保険契約者が選択した保険期間の満了時のこと

免責事由・・・・・・・・・保険金が支払われない場合の事由。保険会社は、保険事故が生じた場合でも、あらかじめ定められた特定の事由に該当したときは、保険金の支払い義務を免除される

満期保険金・・・・・・・・被保険者が「保険期間満了時まで生存」した場合に、生命保険会社が満期保険金受取人に支払う保険金。保険期間の満了日いっぱいまで被保険者が生存している場合に満期保険金を支払うので、実際の受取日はその翌日になる。満了日に被保険者が死亡した場合、満期保険金ではなく死亡保険金を支払う

や行

約款（やっかん）・・・・・・・条約や契約などに定められている条項のことで、商品売買の契約内容を明確にするための説明書類がこれに該当。

有診査保険・・・・・・・・・・生命保険の契約に医師の診査を必要とする保険のこと。保険契約条件として、指定の医師が有る場合と、保険金額や加入年齢が一定基準を上回る場合に医的診査が必要になる場合がある

猶予期間・・・・・・・・・・・保険料の払い込みが遅れても契約が継続している期間。払込期月内に保険料の払込みが出来ない場合でも、別途契約に定められた期間で払込をすれば契約を継続することができる

ユニバーサル保険・・・・・・・日本語では「自由定期付積立型新変額保険」のこと。仕組みとしては、アカウント型が積立金と保障部分をセットしたものだが、ユニバーサル型は積立金も保障部分の一つとして取り入れられて一体化しているもの死亡保障金額の中に積立金部分も含まれていて、積立金を増額すると純粋な死亡保障コストが少なくなり、その分積立金部分が増加するという自動調整機能が備わっている。

予定事業費率・・・・・・・・・保険事業の運営に必要な経費をあらかじめ見込んで保険料の中に組み込んでおり、その比率のこと

予定死亡率・・・・・・・・・・生命保険の保険料を算出する場合の基礎率の１つ。生命表をもとにして将来の保険金の支払いをするために必要な保険料を計算するが、この計算に用いる死亡率のこと

予定利率・・・・・・・・・・・保険料算定の基礎率の１つ。保険会社は保険料の一部を将来の保険金の支払いにあてるために積み立てをするが、この積立保険料を運用することで生まれる利益を予測して、割引をするための一定の利率のこと

養老保険・・・・・・・・・・・被保険者が保険期間中に亡くなったときには死亡保険金が支払われ、満期時に生存している時には、死亡保険金と同額の満期保険金が支払われる保険。

ら行

利差益・・・・・・・・・・・・生命保険会社の運営能力による差により出てくる利益のこと。

保険料率表・・・・・・・・・・保険料率を段階ごとに示した表のこと。生命保険や損害保険に限らず、労災保険や健康保険を算出する際にも料率表が使われる。

連生保険・・・・・・・・・・・被保険者がふたり以上の生命保険のこと

リビングニーズ特約・・・・・・保険金受取人または指定代理人の請求により、被保険者の余命があと六ヶ月以内と診断された場合に、死亡保険金の範囲内で前払いができるという特約。但し前払い範囲は三千万円が限度で、この特約には保険料が不要となる

わ行

割増保険料・・・・・・・・・・ある一定の基準で算定された基本保険料よりも危険が大きい場合、または危険が増加した場合に、その危険の程度に応じて基本保険料にその危険の程度に応じて基本保険料に追加した課微される保険料のこと。特別保険料ともいう

割戻金・・・・・・・・・・・・保険会社の配当金に相当するもの

生命保険関連用語集

2008-05-25T13:06:38Z

保険用語集

生命保険には何かと難しい言葉が出てきます。これらを50音別に記載してみました。

あ行

アカウント型保険・・・・・保障内容や保険料の変更を一定期間ごとにでき、積立金のお金の引き出しが自由にできる保険のこと

頭金制度・・・・・・・・・契約の時に生命保険料の一部を一時払いにする制度

遺族基礎年金・・・・・・・世帯主が無くなった場合に遺族に支給される年金。国民年金、老齢基礎年金受給者が対象。

一時払い・・・・・・・・・全保険期間の保険料を一括して支払う保険料の支払方法。かなり割引があります。

一部保険・・・・・・・・・保険の額が保険価額よりすくないときのこと

一般勘定・・・・・・・・・生命保険会社において、個人の保険や団体保険などの一般の保険契約にかかる資産を合同して運用する商品・勘定区分のこと。最低の利回り保証があります。仮に保険会社が経営破綻すると、必ずしも元本の保証はありません。

異動・・・・・・・・・・・保険契約の締結後に、危険状態等が変わった場合、保険契約者の請求によって契約条件を変更すること

一部解約・・・・・・・・・年金支払開始日前に保険契約の一部を解約し、払戻金を請求すること

一時払い保険料充当金・・・契約の申込みの際に払い込む金額。契約が成立した場合には、一時払い保険料に充当される

移換・・・・・・・・・・・加入者が給付金(年金)の受給要件を満たすことなく加入者資格を喪失した場合、個人別管理資産を他の確定拠出年金へ移すこと

裏書事項・・・・・・・・・保険証券の裏に書く特別なことで、死亡保険金受取人を変更した場合など、記載される

営業保険料・・・・・・・・生保会社の新契約費、維持管理費、保険料徴収費（集金費）などの必要経費を上乗せした最終的な生命保険料のこと。上乗せした部分は付加保険料と呼ばれる。

延長保険・・・・・・・・・保険料の支払いをしないで、解約返戻金をもとに保障を継続して一時払いの定期保険に変更する方法のこと

オープン・ポリシー・・・・保険特約書、包括予定保険証券の総称

か行

過失相殺・・・・・・・・・損害賠償額を算出する場合に被害者にも過失があれば、その過失割合に応じて損害賠償額を減額すること

家族収入保険・・・・・・・被保険者が死亡・高度障害状態になった場合に、遺族に年金が支払われる保険

逆ざや・・・・・・・・・・予定利率を下回った保険料の運用になること

基本年金・・・・・・・・・受取る年金のうち、配当による増額部分を除いた部分のこと

契約応当日・・・・・・・・契約後の保険期間中に迎える毎年の契約日の事。月単位あるいは半年単位の契約応当日といった時は、それぞれ、各月、半年毎の契約日をさす

契約者配当金・・・・・・・積立保険(貯蓄型保険)の積立保険料を満期時まで運用して、保険会社が予定利率を超える運用益をあげた場合に、満期返れい金とあわせて保険契約者に支払われる配当金

減額・・・・・・・・・・・死亡保険金（満期保険金額）の額を減らして、保険料負担を軽減軽くすること

更新・・・・・・・・・・・保険期間終了時に、同一内容で保障を継続すること。通常保険料は上がる

告知・・・・・・・・・・・健康状態や職業について、保険会社に知らせる義務。通常は保険会社の指定する医師に対して告知することを指す

国民表・・・・・・・・・・生命表を作成する材料、つまり観察する対象となる人口集団を国民全体としたもので、国民の年齢別死亡率をその他の生命関数と共に表にしたもの

五大成人病・・・・・・・・悪性新生物（胃ガン・乳ガン等）、糖尿病（真性糖尿病）、心疾患（心筋梗塞・狭心症等）、高血圧性疾患（本態性高血圧・高血圧性腎疾患等）、脳血管疾患（脳卒中等）

婚資保険・・・・・・・・・結婚資金の準備の方法として、こども保険を用いるもの

さ行

再調達価額・時価(額)・・・再調達価額とは、保険契約の対象である物と同等の物を新たに建設あるいは購入するために必要な金額。時価(額)とは、再調達価額から使用による消耗分を控除して算出した金額

三大疾病・・・・・・・・・ガン、急性心筋梗塞、脳卒中

算定基礎届・・・・・・・・標準給与月額算定基礎届。厚生年金基金（厚生年金保険・健康保険も同様）の標準給与を決定するために事業主が基金に毎年1回提出する届出書

歳満了契約・・・・・・・・被保険者の年齢を基準として保険期間を設定した保険契約

時価額・・・・・・・・・・火災保険等で、同等のものを新たに建築または購入するのに必要な金額から使用による消耗分を控除して算出した金額

死差益・・・・・・・・・・予定死亡率より実際の死亡者数が少ない場合に生じる利益

失効・・・・・・・・・・・約束された期日に保険料を支払わない場合など、保険契約の効力が失われること

支払備金・・・・・・・・・すでに保険事故が発生しており、決算日現在、まだ支払っていない保険金について、保険会社が積み立てる引当金のこと

主契約・・・・・・・・・・生命保険のベースとなる保険のことで、主契約はそれだけで（単独で）契約できる保険のこと。定期保険、終身保険、養老保険、医療保険、介護保険、変額保険、個人年金保険、こども保険などがこれにあたる

生命表・・・・・・・・・・ある集団に属する人々の死亡状況を観察して、年齢別に死亡する割合（死亡率）とそれに基づく死亡･生存の状況を表したもの。代表的な生命表として完全生命表がある

生存保険・・・・・・・・・契約してから一定期間が満了するまで被保険者が生存していた場合にのみ保険金が支払われる保険。つまり、被保険者が保険期間中に死亡した場合は、保険金は支払われないのが純粋な生存保険。実際には純粋な意味での生存保険ではなく、年金保険や貯畜保険などのように保険期間中に死亡した場合には、支払った保険料相当額や解約返戻金相当額を支払い、ある程度の死亡保障を付けた商品が多い

生死混合保険・・・・・・・死亡保険と生存保険を組み合わせた保険｡被保険者が保険期間の途中で死亡または高度障害になった場合には死亡保険金または高度障害保険金が支払われ、保険期間満了まで生存した場合には満期保険金(生存保険金)が支払われる。この死亡保険金と満期保険金を同額で組み合わせた保険が養老保険

責任開始日・・・・・・・・保険会社がその契約上の責任を開始する日。申込み、告知（診査）、第１回保険料の払込みの３つがすべて完了したときから開始。

責任準備金・・・・・・・・保険契約上の責任である保険金などの支払いを確実に行うために、保険会社が保険料の中から準備しておく積立金のこと

全部保険・・・・・・・・・保険金額と保険価額が等しい保険契約

全期払・・・・・・・・・・保険料の払込期間のひとつ。保険期間の全期間にわたって保険料を払い込む。養老保険が主流の時代にはこの方法が多くとられた

全期前納・・・・・・・・・保険料の支払方法のひとつ。加入時に保険料を全額、保険会社に預け、払込期日が到来するごとに保険会社がそこから保険料に充当していく。死亡や解約で保険料の払込が必要なくなった場合は、預けている残りの金額は返還される

損害率・・・・・・・・・・保険料に対する保険金の割合をいい，経営分析，保険料率算定等の際に用いられる

た行

第1回保険料相当額・・・・・契約の申し込みの際に契約者が払い込む金銭のこと。契約が成立した場合は第1回保険料に充当される。一時払の場合は一時払保険料となる

団体信用保険・・・・・・・住宅ローンなどの利用者（債務者）を被保険者とする保険。被保険者が死亡すると、その時点での債務残高に相当する死亡保険金が金融機関等の債権者に支払われ、借入金（未償還債務）が精算される。事実上強制保険のひとつ。ローンの金利に含まれる事がほとんど

第三分野・・・・・・・・・生命保険(第一分野)と損害保険(第二分野)の中間に位置する保険のことで、医療保険、がん保険、介護保険、傷害保険などさまざまな種類がある

逓減（ていげん）定期保険・・・期間の経過とともに保障額が少なくなる定期保険

転換制度・・・・・・・・・保険を転換して新しい契約をすること

特別勘定・・・・・・・・・変額保険契約にかかる資産の管理や運用を行うための勘定

特別配当・・・・・・・・・長期継続契約に対して普通配当とは別にしはらわれる配当金

特約・・・・・・・・・・・主契約の保障内容をさらに充実させるためや、保険料払込方法など主契約と異なる特別な約束をする目的で主契約に付加する契約。特約のみの解約はできるが、主契約を解約して特約だけを残すことはできない。

独立責任額あん分方式・・・重複保険契約において、各保険金額の合計が保険価格を超えている場合に、契約締結時の先あとを問わないで、契約者は各保険金額の合計総保険金額に対する割合に応じて、分担して保険金を支払うという方式

生命保険Ｑ＆Ａ

2008-05-25T07:29:54Z

Ｑ９保険料の払い込みが免除となる場合はどんなときですか？

被保険者（こども保険の場合は契約者）が不慮の事故に遭い、事故の日からその日を含めて180日以内に、約款に定められた所定の障害状態になると、以後の保険料払い込みが免除される制度があります。

Ｑ１０更新とはなんですか？

定期保険や医療保険などの保険期間が満了したときに、健康状態に関係なく原則としてそれまでと同一の保障内容・保険金額での保障を継続できる制度を指し、5年・10年･15年など契約時に一定の年数を保険期間として設定し、その保険期間が満了になると自動的に次の保険期間として契約が継続となります。一般的に更新後の保障内容や保険期間は更新前と同じです。更新の際、更新時の年齢、保険料率によって保険料が再計算されるので、保険料は通常高くなります。契約者から申し出がなければ自動更新となりますので、更新を希望しない場合は申し出る必要があります。

定期保険特約については期間の違いで2つのパターンがあります。

定期保険特約全期型の場合は、契約から終身保険の保険料払込満了までが特約の保険期間で、その間特約の更新はありません。

定期保険特約更新型は、契約から10年・15年などを当初の特約保険期間として、特約保険期間が満了するごとに、終身保険の払込期間満了までを限度として更新していきます。

Ｑ１１保険料払い込みが遅れたら？

払い込みが遅れて、払込猶予期間が経過すると自動振替貸付制度が適用されるか、そのまま失効してしまうかのいずれかになります。

Ｑ１２失効してしまった契約は元に戻せますか？

「復活」という制度を利用して、もとに戻すことができます。これは、一度失効した契約を再び有効にする制度で、失効しても所定の期間内（通常3年以内）であれば、契約者の申し出により、失効していた期間の保険料を払い込むことで（延滞利息の払い込みが必要な保険会社もあります）、復活することができるというもの。しかしその際は、あらためて健康状態などについて告知または診査を受ける必要があるため、その結果によっては復活できない場合があります。保険料は失効する前と同じです。解約した場合は復活することができません。

Ｑ１３保険会社が倒産したらどうなるの？

生命保険会社の経営が破綻した場合には、「生命保険契約者保護機構」により一定の契約者保護が図られます。この機構には、国内で事業を行うすべての生命保険会社が加入していて、破綻した生命保険会社の契約を引き継ぐ「救済保険会社」あるいは「承継保険会社」に対して必要に応じて資金援助(運用実績連動型保険契約（特別勘定を設置しなければならない保険契約のうち、運用結果に基づき支払われる保険金等の全てについて最低保証（最低死亡保険金保証、最低年金原資保証等）のない保険契約）の特別勘定にかかわる部分を除く)を行います。

Ｑ１４生命保険の契約後、いつから保障が始まるの？

生命保険会社の保障を受けるためには、「契約申し込み（申込書への署名・捺印）」「告知・診査」「第1回保険料充当金の払い込み」「生命保険会社の承諾」の4つの手続きがすべて終了した時点で保障が始ります。生命保険会社の契約申し込みをしてから保険証券が送られてくるまで、通常2～3週間かかりますが、保険会社が契約を承諾した場合、契約上の責任を開始する時期（これを「責任開始期」といいます）は、「告知・診査日」「第1回保険料充当金の払い込み日」のいずれか遅い方にさかのぼって、保障が開始されます。

Ｑ１５保険金や給付金が受け取れないのはどのような場合でしょうか？

保険金や給付金を払わないことを免責事由により・・・といいます。

死亡保険金（給付金）が受け取れない場合は、責任開始期または復活日から2～3年以内に被保険者が自殺したとき（精神病などによる場合は受け取れることもあります）などですが保険会社によって違いはあります。また、契約者や死亡保険金（給付金）の受取人が、故意に被保険者を死亡させたときや、戦争その他の変乱によるとき。ただし、その程度によっては全額または一部を受け取れる場合があります。保険金請求は必ず本人である必要があるため、このような制度があるのです。

災害死亡保険金・入院給付金などが受け取れない場合は、契約者または被保険者の故意または重大な過失によるとき、災害死亡保険金受取人の故意または重大な過失によるとき、被保険者の犯罪行為によるとき、被保険者の精神障害または泥酔の状態を原因とする事故のとき、被保険者が法令に定める運転資格をもたないで運転している間に生じた事故によるときなど過失などが主な原因のようです。詳しくは契約のしおりなどに記載があります。

また、責任開始期前の病気やケガが原因のとき（入院給付金や高度障害保険金などは、約款に特に定めがない限り、責任開始期前の病気などについては告知があっても支払われません）なども同じように免責事由となります。

Ｑ１６指定代理請求制度ってなんですか？

被保険者本人が保険金を請求できない「特別な事情（本人が、余命もしくは病名（たとえば、ガンなど）を知らされていないので、請求できないときや、本人が、心神喪失の状況にあるため、請求できないとき）」があるときに、あらかじめ指定された代理人が保険金を受け取れる制度のことです。指定できる範囲は請求時において、被保険者と同居または生計を一にしている被保険者の戸籍上の配偶者または3親等内の親族です。

保険会社は指定代理請求人に保険金を支払ったことは、本人には連絡しません。ただし保険金の請求によって保障内容（保険金額、保険料など）が変わってしまうため、預金通帳などからその事実を本人が知って、病名や余命を察知してしまう可能性もあります。

保険金支払い後に、本人から契約内容についての問い合わせが直接保険会社にあると、保険会社は回答せざるをえないことになります。会社によっては直接の回答をせず指定代理請求人に連絡する場合もあります。保険金が支払われた後で本人に絶対に知られないようにするには、加入者側にも注意が必要です。

生命保険Ｑ＆Ａ

2008-05-25T07:17:17Z

生命保険に関するＱ＆Ａを作ってみました。

Ｑ１生命保険を選ぶ際の注意点は？

生命保険はライフプランの中で考えていくもので、必要となる経済準備の資金です。
自分や家族が必要とする保障がどんなモノかをきちんと把握することが大切。そこをはっきりさせ、生命保険の主契約と付加する特約の種類を絞るようにします。生命保険の機能には主なものとして、死亡保障、病気や入院や治療費の為の医療保障、子供の教育資金、老後の生活資金といった長期的な貯蓄機能があります。家族構成や将来の自分の生活設計で、その保障がどこまでカバー出来るかと行ったことが重要です。そして必ず保障を必要とする期間に留意する事。保険金、給付金は適切かなどきちんと設計できる理解と十分な説明を受けられる、資料や外交員、保険会社を選ぶことです。

Ｑ２保険金額の目安はどうしたらいいのでしょうか？

世帯主が死亡した場合、最低の家族構成でも2人分の生活費の他、学費など必要な経費などその総額から遺族年金、死亡退職金、預貯金をなどを差し引きその不足分を保障するという考えが一般的でしょう。遺族補償の金額は、家族構成、収入、ローンがあればその返済額などによって異なってくるでしょう。子供が独立するまでなら、現在の生活費のおよそ７０％が目安となるでしょう。子供の独立後、妻が平均余命まで生活する際の生活費は現在の生活費に比べ、約５０％が目安です。

それ以外の教育資金、子供の結婚資金、住居費用、葬儀費用などは別に見積もりを出した方がいいですね。

Ｑ３変額保険とよく聞きますが、一体なんですか？

資産を株式や債券を中心に運用し、運用の実績によって保険金や解約返戻金が増減する保険のことを指します。保険期間が一定の「有期型」と一生涯保障が継続する「終身型」の2つのタイプがあり、死亡したときには、基本保険金の他に変動保険金を受け取ることができます。基本保険金額は運用実績にかかわらず最低保証ですので、変動保険金がマイナスになった場合でも基本保険金額は受け取ることができます。有期型の場合、満期をむかえると満期保険金を受け取ることができますが、その金額は資産運用の実績によって変動してしまいますので、最低保証はなく、運用実績次第では基本保険金額を下回ることもあります。解約時に受け取る解約返戻金には、最低保証はありません。

Ｑ４死亡時期によって保険金額が変動する保険があるそうですが？

「逓増定期保険」「逓減定期保険」「収入保障保険（歳満了年金タイプ）」などと呼ばれるタイプです。定期保険では死亡保険金が保険期間中一定で変わらない定額タイプが多いのですが、契約後一定期間ごとに保険金額が増えていく「逓増定期保険」や、逆に保険金額が減っていく「逓減定期保険」などもあります。どちらの場合も保険期間中の保険料は一定です。これを特約としている保険会社もあるようです。

Ｑ５死亡保証額や医療保証額の割合などを自由に出来る保険があるって聞いたのですが。

これは、資金を積み立てる機能を持つ保険と、死亡保障や医療保障などの保障機能を持つ保険を自由に組み合わせることができる組み合わせ商品のことを指しているのでしょう。保険会社によって様々な名前が付けられています。資金を積み立てる機能を持つ保険は「利率変動型積立終身保険」などで、保障機能を持つ保険は「特約型」と「単体保険型」などがあります。毎月払い込む保険料の額は、積立に回す分、保障に回す分、合計額のそれぞれを会社の定める範囲内で自由に設定できるようになっています。

資金を積み立てる機能を持つ保険は、保険料払込期間中は積立金を蓄積し、保険料払込期間満了後はその時の積立金をもとにして、一定の金額の範囲で、その時の健康状態にかかわらず終身の死亡、高度障害保障を継続するというもの。適用される予定利率は市場の金利動向に応じて一定期間ごとに見直されて変動する事になり、見直しの期間は、保険会社ごとによって違いがあります。

保障機能を持つ保険は、定期保険特約、医療関係特約、介護保険特約などの「特約」を組み合わせたものが多いのですが。生命保険会社によっては定期保険、医療保険、介護保険などの「単体の保険」を組み合わせるものもあります。必要に応じて新たな種類の保険を追加したり、今までの保険を別の種類に変更したりとか、契約後にに行うことが可能です。払い込む保険料のうち、積立を減らして保障に回す分を増やす、積立を増やして保障に回す分を減らすなど、払い込む保険料を変えずに保障内容を変更でき、積立金がある程度蓄積されていれば、保障内容を変えずに、払い込む保険料の額を減らしたり、保険料の払い込みを中止したりすることもできますね。その場合は、保障に回す分の保険料は積立金の中から払い込まれることになります。しかし、積立金を引き出したり、保障に回す分の保険料に充当したりして、積立金が無くなったり会社が定める一定の金額以下になった場合は、保険料払込期間満了後の終身の死亡、高度障害保障を購入することは出来ません。

Ｑ６健康上に問題があったら生命保険には入れないのですか？

生命保険というのは加入者同士の相互扶助が基本です。従い不公平が生じないよう、保険料を計算する上での保険料率に影響しないよう、死亡率を計算して保険料を決めています。したがって、健康縄文ｆだいある人が加入するとその均衡が崩れるので、契約する際には、生命保険会社が申し込みを引き受けるかどうか判断できるよう、契約者（または被保険者）は被保険者の現在の健康状態、過去の傷病歴、職業などの事実をありのまま告知する義務（告知義務）を契約者に課しています。

結果によっては引き受けない場合がありますが、その症状が治療を受けるほどでもない人や、病気が完治して一定の年数を経過した人などは無条件で加入できる場合があります。割増保険料や保険金の削減（被保険者が契約時から一定期間内（5年を超えることはありません）に死亡したときは、経過年数に応じた死亡保険金額を削減して支払うということです。したがって削減期間が過ぎてからの死亡については、保険金額全額が受け取れます。ただし、不慮の事故などによる死亡／高度障害の場合は、削減期間中であっても保険金全額が受け取れます。）によって加入が可能になったり、医療関係の特約を主契約に付加するケースでは、「特定部位不担保」という条件付きで加入できる場合もあります。

これはある身体に一部に病巣が見つかったけれど、完治しているという人には、特約はつけられますが、その病気が原因で入院した場合は、入院給付金や手術給付金を契約時から一定期間内は支払わないというように、身体の一部分(部位)を特約の対象から外す（不担保にする）方法をとるということです。その他、傷病歴等がある方への引受範囲を拡げた商品や告知や診査が不要な無選択型商品を取り扱う生命保険会社もあります。

Ｑ７病歴があったのに告知し忘れました

生命保険を契約するするときは、契約者または被保険者は、被保険者の現在の健康状態、過去の傷病歴（傷病名や治療期間など）、現在の職業といった、生命保険会社が申込みを引き受けるかどうかを判断するための重要な事実を、ありのままに生命保険会社に告知する義務（告知義務）があります。告知する相手は、生命保険会社もしくは生命保険会社が指定した医師です。営業職員や保険代理店、保険仲立人、生命保険面接士等に健康状態や傷病歴などを口頭で告げても告知したことにはなりません。

もし、故意または重大な過失で、このような事実を告知しなかったり、虚偽の告知をした場合は、告知義務に違反したことになり、生命保険会社は、契約後（または失効した契約を復活により元に戻した後）2年以内ならば、保険契約を解除することができ、告知義務違反をした事実と因果関係のある原因で死亡した場合、保険金・給付金を支払いません。告知義務違反の内容が特に重大な場合、詐欺による無効を理由として、保険金・給付金が支払われないことがあり、この場合は、告知義務違反による解除の対象外となる2年経過後の契約も無効となることがあります。

Ｑ８クーリング・オフは可能でしょうか？

生命保険も同じようにあります。一般的には、「クーリング・オフに関する書面を受け取った日または申込日のいずれか遅い日から、その日を含めて8日以内（9日以上の会社もあります）」であれば、申込みを撤回することができ、生命保険会社は第1回保険料を全額、契約者に返金します。保険会社によっては若干違いがありますので注意が必要です。但し例外があります。例えば契約にあたって医師による診査を受けた場合や、保険期間が１年以内の契約の場合などはクーリングオフの対象ではありません。

またクーリングオフをする際に「キャッシュレス転換」というのがあり、契約の初回保険料を現金で払い込まず、転換前の契約の下取り価格を活用して保険料に充当する方法というものです。

保険選び体験談

2008-05-25T07:16:34Z

私にとっての生命保険

ここからは個人的なわたしの体験談ですね。まあたいしたこと無いとは思いますが、ヨロシクお願いします。

最初に生命保険に入ったのは私が大学生になり、それから卒業して1年ぐらいしてからでしょうか。きっかけは親の一言「保険は将来の貯蓄だから、今の内にはいっておきなさい」でした。まあ正確にはいつだか覚えていないほど、今では契約から年月は過ぎていると思ってもらって良いでしょう。何故こんな未婚の内から保険なんて入るんだろうと、不思議に思いながらも割とよく無駄遣いしがちでしたので、今思えばその頃はいっておいて非常に助かりました。理由はこの後説明しますが、そのころは、保険の種類とか様々なことを説明されてもわからないので、かんたんな医療特約をつけただけの極シンプルなものでしたが、あまりよく考えないで契約したので保険料は高かったですね。

当時保険料はこんなものかナと思っていましたが、後になって非常に死亡保険が高額な保険となっていました。

就職してから働き出しても、背活に変化はありませんでしたが、職場が残業が多く出版関係でしたので今思えば健康に悪いような生活をしてましたね。期日が迫ってくると非常にぴりぴりしたムードになり、入社2年目にして血痰を吐くようになり、病院に通院しましたが、症状は意外と軽く、職場ストレスによるものが大きかったので、しばらくは残業を控え定時で帰っていました。まだ保険を有効に使うとか、そういった風潮もなかったせいか、保険を使うということは考えもしませんでしたね。結局会社は経営が悪化した状態になり、自主退社を募ったので、あまり迷い無く会社を辞めました。

しかし2年ほどの失業期間の後、再就職しそれから数年経ったある日、仕事中階段から転げ落ち、肘を強打し関節に血腫がたまり、入院はしないがギブスをはめることになり、当時そこにいた責任者の上司が労災で良いということにしてくれたので、ギブスをはめ職場に戻って来たときに「次回からは仕事中でも病院は通うように」ということで、リハビリも含め、、1ヶ月近く通院した覚えがあります。

初めに急いで病院に駆け込んだときは、もう腕は完全に動かない状態で激痛が走る状態で行きましたが、病院ではすぐに「労災にしますか？」と聞かれましたが、上司との連絡がまだだったので、治療後後日連絡するということで、会社の住所と名前連絡先を紙に書いたと思います。

後日通院したとき、「労災でお願いします」というだけで、特に手続きはありませんでした。この時が初めて保険の存在を知った初めての経験と云っても良いかもしれません。

結局通院から治療、リハビリまで一切お金はかからず、最後の日も「じゃあ後は自宅でよく動かす練習をして下さいね」の一言で何も書かなかったように思います。まあ、だいぶ前のことなのでほとんどうる覚えですけどね。

その後引っ越しを2度ほどするんですが、その際2度目の引っ越し先で2年くらい経って、自宅に保険会社の外交員という方が、新人のかたと連れだって、年令の関係上保険料が上がるので、見直してはどうかということになったのを覚えています。しかしまだ実感がないので、新しくなった生命保険に災害医療保険などが付加された保険に付け替えした覚えがあります。前回の怪我の際、やはり仕事に響く怪我や病気のことを少しは考えるようになったのでしょうね。しかし保険金に対しては何も手をつけない形をとったので、保険料は以前より高くなりました。

本当はこの時点で見直していれば、ある程度自分の生活も楽だったかも知れませんが、保険は貯蓄だと思っていたので、そのまま継続していました。

しかしそこからまた退職し、フリーになったとき（一応仕事はしてましたが）、たまたま同じ保険会社のアドバイザーに出会い、そこで雑談していくなかで、「保険の契約を見させてもらって良いですか？」と聞かれ、人当たりもいいし、何より強気で押してくることもない礼儀正しい方だったので、実際契約を保険会社の方で調べて頂きました。そこで、初めて死亡保険よりも、今は医療保険で生きている内に役に立てる保険に、設計をし直した方がいいですよとアドバイスをもらって、資料や幾つかのプランで、保険料、保障内容、など詳しく教えて頂きました。

中でも同じような保障でも、組み立て方次第で保険料を変えられ、且つ自分にあった将来設計という考えが自分の中に出来たので、税金を含め様々な勉強が出来たように思います。結局死亡保障を減らし、医療保障の内容を調整して、減額し差額の払戻金を支払ってもらって、保険料の負担が軽く、且つ”使える保険”となったわけです。ここでよかったのは、ただ減額するのではなく、医療保障の内容、何故幻覚する必要があるかなど、割と楽しく雑談をしながら身構えず相談が出来たことです。

これこそ私にとっては重要でした。というのも今までは保険の特約のメリットは説明されますが、比較検討できるだけの情報提供が少なく、質問しようがなかったのが、各数種類の想定されるプランをお持ち頂き、結構親切に説明して頂いたので、こちらから質問するにしても、身構える必要はありませんでした。やはり、いくら古いシステムとはいえこういった人材育成が出来る限り、こういった方々は今後も重要になっていくだろうなーと感じましたね。

その話の中から、保険は保障と貯蓄を切り離した方がいいときき、詳しく聞いて自分でも保険についての関心が高まりました。

割に職場にいたころから、最近はコミュニケーションの仕方が、あまり上手でない方々もいるみたいで、自分の範疇で理解できる輪の中でお互いに固まって話す傾向が強いようです。職場ストレスもほとんどが対人関係が多いというのもうなずけます。しかしながら決して肩を持つわけではありませんが、そうした中での対面販売というか、保険契約の募集とすることは、それだけでも相当に過酷な職業だと思います。

保険は、保険会社との契約によって成立します。従って、街角のショップで服を買うこととは違い、必ず規約というものが存在します。それは販売する方も同じで本来契約を締結する二者には、互いの合意があって初めて成立するものです。

「薦められたから仕方なしに」、「よく判らないけど、そんなこと知らなかった」確かにそういった声もあるとは思いますが、私の個人的な意見としては、信頼が出来上がるまではよく相談することで、先ほどのようなわたしのケースは、保険を知る上でまたとないチャンスなのではないでしょうか。こういった適切なアドバイスがある人に相談できるのなら、信頼してこちらからずっと生涯にわたって面倒見てもらおうかな？という気にもなります。

私としては、やはり生命保険は重要な経済準備だと思いますね