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人気生命保険ランキング
保険についてこれから色々書こうと思うのですが・・・・・・・・・・・
ちょっと最近の生保未払い問題などで、市場はちょっとセンシティヴに反応していますよね？今までのどちらかという保守的な業界というイメージから、ＴＶＣＭなどでもその選択の幅の広さ、契約内容の見直しなどを積極的にアピールして、窓口の幅を広げようとしている感じがします。
1997年に戦後初の生保破綻が起こったとされますが、長期的な不況とその頃から始った雇用形態の変化、経営の見直しなど多様化した社会に、新規契約が伸びず、加えて解約が相次いだ事が原因とされ、非常に第二の変革時期にきているとされているそうです。
だんだんと風当たりが強くなって、保険会社もこれまでの商品の形態を、キビシイ競争の中で変化していくしかないのでしょう。
最近の保険の動向を調べて見ると、貯蓄型の定期保険と生存保険が混在している保険、つまり保険が満期を迎えたときに、被保険者が生存していた場合に、死亡保険金と同額で満期保険金を支払う保険のことで、一般に貯蓄型養老保険といわれていますが、これが大きく変化しました。
養老保険と呼ばれる、積立型終身保険がこれにあたります。
今までは一定金額を払い続け、年齢がある一定の時期になると保険料が変化し、場合によっては、付加特約を増やしてその継続と共に保険会社には利益をもたらしているというのがこれまで。バブル期にはそれなりの人気を誇った商品ですね。
１９９７年といえば、バブルの後遺症がまだ色濃く残っていた時期です。山一証券破綻涙の会見、北海道拓殖銀行の破綻、消費税５％引き上げなどがありました。
やがて定期型特約をつけた生命保険、生涯保障ニーズを満たす終身保険、定期付終身保険などへ変ってきました。
一番変ったのは消費者が、契約者が死亡した後に対する保証より、規制緩和によって多く現れた第3分野の保険とよばれる医療保険やがん保険など、契約者の生命に関わるものが主力商品となってきたこと。そのために、選べる保険と称して特約だけに絞ったスリムなものが多く見かけるようになりました。
それに、保険を”生死”としてだけでなく、生きてる間の「資産」と捉えるようになってきて、それを活用する動きがじわじわと感じられますね。
ランキングを見ると、保険全体では、従来の定額終身保険、貯蓄型終身保険のような養老型保険から、運用や特約に特徴あるものなど大別して３つの動向があります。１つは運用型。２つめは完全な積み立て貯蓄で、自分の供えのためのもの。そして医療保険。具体的にはアカウント型保険、変額年金保険などの運用型、、介護保険の様な資産として蓄えるものと、女性保険のような特徴ある医療保険です。
そこで、細かく分ければ余計にわからなくなる保険ですから、（私がそうです♪）いつもわたしが紹介を受けるその３つの保険についてオハナシしたいなと思います。
具体的な名称はあえて避けたのは、この３つで見ていくと、今話題の保険も割と大別出来ると思うからです。ちょっとお堅い話になりますけど、よろしくおつきあい下さいね？
今注目なのはアカウント型保険。利率変動型積立終身保険というもの。
定期付終身保険に変わる主力商品として７年前から話題になっています。特徴は今までの定期付終身保険は、最初の契約時に保険料、死亡保障金などが決まっています。もちろん更新時に変更可能なものは別ですが、アカウント型保険では、必要に応じて、そのつど保険内容を変えることができます。それに、お金を自由に引き出せる特徴があります。積立金の引き出しは解約の場合が普通で、中途解約は場合によってはほとんどかえってこないですよね。これを、積立部分に溜まったお金を自由に引き出し、住宅購入など、引き出して普通の預金のように使うことが出来るというもの。
払い込み終了時に、積立部分に溜まったお金をもとに、終身保険に移行することが可能になります。ただ、利率の変動が3年ごとなので頻繁に見直しがされます。
例として、３０才から６０才まで更新型の死亡保障という場合、その間は毎月保険料の一部をアカウント（積立金）として積立てておき、保険料の支払い満了の６０歳になったときに、アカウントを一時払いの保険料として新しい終身保険に入り直すということができます。または、契約者が毎回一定額の保険料を支払って、そのうちのいくらかを定期保険や医療保険などで構成される保障部分にあてて、残りを積立金として貯蓄するなどといったものなど。つまり、払い込んだ保険料を使って、いつでも新しい保険が買える、保険料の一部をいつでも引き出せる、保険料の一部が貯金になっているというわけです。
ただ、貯蓄された積立金額によって変化するため、６０歳に一体いくらぐらいの終身保険に入れるかどうかの保証はありません。それに解約返戻金のもとになる積立型終身保険を元にしているため、たとえ「貯蓄」が必要なくなったとして、それをやめてしまうと定期保険特約や医療特約までなくなってしまいます。
このほかに最近の少子高齢化に合わせ、投資型年金として変額年金保険があります。
これは、その名の通り老後に備えた保険ですが、契約時には年金額がいくらになるかが決まっていない特徴があります。投資ですから運用してその運用成績で年金額が決まるわけですね。ちょっとリスクがあるように見えますが、従来の定額年金保険は、インフレなどに弱いといわれ、満期終了時にその金額でもらえても物価が上昇していれば、その分受け取る保険の年金額の価値は下がるわけです。
何で運用するのかというと、平たくいえば支払った保険料を複数のファンドを通し、株式、債権で運用するというものです。この辺は金融ビックバンの影響でしょう。海外資本の保険会社も多くなってきましたしね。
複数のファンドを供えて、選択肢も様々選べるようになっています。しかしながら、契約者が独自の判断でファンドを選択しますので、マーケット状況をある程度把握する必要はあります。運用自体は、有価証券への投資ですから、運用成績は市場の状態などに左右されますし、場合によっては元本われする可能性も否定できません。ただ、ファンドを分散し、切り替えするなどして、一時払いタイプでも資金をタイミンク良く追加すれば、運用の中でも、有価証券の価格変動によるリスクをある程度軽減できます。職業などによる加入制限はなく、契約年齢など定められた条件をクリアすれば、加入することができるので、元々年金としての資産が将来視野に入っていれば、（これくらいの年金が将来あるだろうから、運用して少しでも増やそうといったときなど）加入するのもいいのでしょう。保険会社にこれに関する質問も多いようです。
ただ、現在ではリスキーじゃないかという風潮は感じますね。ただ、運用成績がどんなに悪くても払い込んだ保険料相当額、またはそれ以上の「死亡保険金」が支払われますし、税金面でも、運用収益は年金受取開始時（あるいは換金時）まで課税繰り延べ（つまり受け取るまで課税しない）とか、年金は雑所得として課税、保険料は生命保険料控除の対象（確定申告時）、死亡保険金は相続税の非課税枠としてカウント可能など、従来の投資信託などの証券投資商品にはない特長があります。
年金を運用するというとちょっと抵抗があるかも知れないのですが、社会保険庁のこともあって、再び注目を集めています。変額年金保険は随時解約で、換金が可能です。不時の出費や、年金以外にも利用できるということで、資金づくり、子供の教育資金など商品特性には見合っているかも知れませんね。また、通常生命保険としての控除ということから、相続対策として考える場合もあるそうです。
そして、最近では、見直しがどうかと何かと問題になる公的な介護保険。
ここでは商品としてある保険会社の介護保険について。公的介護保険との違いは、まず公的が老化を伴う疾病を原因とする場合のみ対象で、条件が要介護認定により、介護や支援が必要な状態が、6ヶ月以上継続すると見込まれるときとしているのに対し、保険会社の方は、老化とは直接関係がない疫病、交通事故も対象としていていて、要介護状態とは、保険会社の規定により、ある一定の期間が経過して始めて初日にさかのぼって保険金を払うというもの。保険料は、加入時の年齢によってかわりますし、公的介護保険は、保険料を一生支払い続ける必要がありますが、保険会社の介護保険では、保険金を会社が支払う状態になった後の保険料支払いについては、補償は継続したまま免除されるという特徴があります。
病人が病人を介護したり、介護されるべき人が、より重度の要介護認定を受けた人を介護する、あるいは老人を老人が介護するといった事態が発生する時代です。本来自分のためにある介護保険が公的では、そのあり方が問題視されていますから、年々この保険は契約が増えていくでしょうね。もともと介護保険（公的の）はその運営事態が問題視され始めています。民間の介護事業者の不正が明らかになるたび、わたしもこの保険は常に気になっています。
今では多くの女性が、夫婦であっても共働きで働いているのは当たり前の世の中になってきました。そこでよく聞くのが女性保険。女性保険とは、女性特有の疾患などに主眼を置いた医療保険のことで、 乳がんや子宮の病気、妊娠中毒症、帝王切開出産などに対応する特徴ある保険といえるでしょうね。子宮がん･乳がん･子宮筋腫・子宮内膜症などで、入院した場合は通常給付金に対し、保障が上乗せされるとか、入院や手術に対して給付が受けられる医療保険と同じなのですが、女性特有の病気については保障が上乗せされます。終身、定期、共済と通常の医療保険とかたちは同じです。生存一時金として支払う商品もあるようですが、さすがにその分保険料は割高でしょう。働いていて、どこにリスクがあるのかがポイントのようで、妊娠時、あるいはガンなど、場合によっては通常のガン保険とだぶる場合もありますが、女性の独身者も増加傾向にありますので、やはり、注目の保険であることはいえると思います。
最近では、外資系の長期保証傷害保険も加入のしやすさから話題にはなりますが、退職金制度の積立として利用できると紹介を受ける企業もあるようです。積極的にＰＲも多く耳にはしますが、国税庁が長期傷害保険の保険料について全額損金算入を認めず、｢大半を資産計上するのが適当｣と判断したことから、そのありようが揺らぎ、個人向けにシフトした商品がＣＭでもみかけますね。
個人的に市場でランキングを調べてみると、明らかに何らかの介入があると感じることがあり、以前はっきりせず明確にはわかりませんが、保険の動向をここ最近で見ると、以にあげたものが割と話題に上ってきます。
それに比べ定額保険は減少傾向にあり、一様に一定の加入者がいるものの、変額年金保険などは非常に高い契約者の伸び率を見ることが出来ます。前年比６．９％の成長率はかなり注目ですよね。
何らかしら保険もただ契約して満期まで貯めるよりは、それを資産としてなんとか増やしたい・・それが契約者の本音のようです。
ちょっと最近の生保未払い問題などで、市場はちょっとセンシティヴに反応していますよね？今までのどちらかという保守的な業界というイメージから、ＴＶＣＭなどでもその選択の幅の広さ、契約内容の見直しなどを積極的にアピールして、窓口の幅を広げようとしている感じがします。
1997年に戦後初の生保破綻が起こったとされますが、長期的な不況とその頃から始った雇用形態の変化、経営の見直しなど多様化した社会に、新規契約が伸びず、加えて解約が相次いだ事が原因とされ、非常に第二の変革時期にきているとされているそうです。
だんだんと風当たりが強くなって、保険会社もこれまでの商品の形態を、キビシイ競争の中で変化していくしかないのでしょう。
最近の保険の動向を調べて見ると、貯蓄型の定期保険と生存保険が混在している保険、つまり保険が満期を迎えたときに、被保険者が生存していた場合に、死亡保険金と同額で満期保険金を支払う保険のことで、一般に貯蓄型養老保険といわれていますが、これが大きく変化しました。
養老保険と呼ばれる、積立型終身保険がこれにあたります。
今までは一定金額を払い続け、年齢がある一定の時期になると保険料が変化し、場合によっては、付加特約を増やしてその継続と共に保険会社には利益をもたらしているというのがこれまで。バブル期にはそれなりの人気を誇った商品ですね。
１９９７年といえば、バブルの後遺症がまだ色濃く残っていた時期です。山一証券破綻涙の会見、北海道拓殖銀行の破綻、消費税５％引き上げなどがありました。
やがて定期型特約をつけた生命保険、生涯保障ニーズを満たす終身保険、定期付終身保険などへ変ってきました。
一番変ったのは消費者が、契約者が死亡した後に対する保証より、規制緩和によって多く現れた第3分野の保険とよばれる医療保険やがん保険など、契約者の生命に関わるものが主力商品となってきたこと。そのために、選べる保険と称して特約だけに絞ったスリムなものが多く見かけるようになりました。
それに、保険を”生死”としてだけでなく、生きてる間の「資産」と捉えるようになってきて、それを活用する動きがじわじわと感じられますね。
ランキングを見ると、保険全体では、従来の定額終身保険、貯蓄型終身保険のような養老型保険から、運用や特約に特徴あるものなど大別して３つの動向があります。１つは運用型。２つめは完全な積み立て貯蓄で、自分の供えのためのもの。そして医療保険。具体的にはアカウント型保険、変額年金保険などの運用型、、介護保険の様な資産として蓄えるものと、女性保険のような特徴ある医療保険です。
そこで、細かく分ければ余計にわからなくなる保険ですから、（私がそうです♪）いつもわたしが紹介を受けるその３つの保険についてオハナシしたいなと思います。
具体的な名称はあえて避けたのは、この３つで見ていくと、今話題の保険も割と大別出来ると思うからです。ちょっとお堅い話になりますけど、よろしくおつきあい下さいね？
今注目なのはアカウント型保険。利率変動型積立終身保険というもの。
定期付終身保険に変わる主力商品として７年前から話題になっています。特徴は今までの定期付終身保険は、最初の契約時に保険料、死亡保障金などが決まっています。もちろん更新時に変更可能なものは別ですが、アカウント型保険では、必要に応じて、そのつど保険内容を変えることができます。それに、お金を自由に引き出せる特徴があります。積立金の引き出しは解約の場合が普通で、中途解約は場合によってはほとんどかえってこないですよね。これを、積立部分に溜まったお金を自由に引き出し、住宅購入など、引き出して普通の預金のように使うことが出来るというもの。
払い込み終了時に、積立部分に溜まったお金をもとに、終身保険に移行することが可能になります。ただ、利率の変動が3年ごとなので頻繁に見直しがされます。
例として、３０才から６０才まで更新型の死亡保障という場合、その間は毎月保険料の一部をアカウント（積立金）として積立てておき、保険料の支払い満了の６０歳になったときに、アカウントを一時払いの保険料として新しい終身保険に入り直すということができます。または、契約者が毎回一定額の保険料を支払って、そのうちのいくらかを定期保険や医療保険などで構成される保障部分にあてて、残りを積立金として貯蓄するなどといったものなど。つまり、払い込んだ保険料を使って、いつでも新しい保険が買える、保険料の一部をいつでも引き出せる、保険料の一部が貯金になっているというわけです。
ただ、貯蓄された積立金額によって変化するため、６０歳に一体いくらぐらいの終身保険に入れるかどうかの保証はありません。それに解約返戻金のもとになる積立型終身保険を元にしているため、たとえ「貯蓄」が必要なくなったとして、それをやめてしまうと定期保険特約や医療特約までなくなってしまいます。
このほかに最近の少子高齢化に合わせ、投資型年金として変額年金保険があります。
これは、その名の通り老後に備えた保険ですが、契約時には年金額がいくらになるかが決まっていない特徴があります。投資ですから運用してその運用成績で年金額が決まるわけですね。ちょっとリスクがあるように見えますが、従来の定額年金保険は、インフレなどに弱いといわれ、満期終了時にその金額でもらえても物価が上昇していれば、その分受け取る保険の年金額の価値は下がるわけです。
何で運用するのかというと、平たくいえば支払った保険料を複数のファンドを通し、株式、債権で運用するというものです。この辺は金融ビックバンの影響でしょう。海外資本の保険会社も多くなってきましたしね。
複数のファンドを供えて、選択肢も様々選べるようになっています。しかしながら、契約者が独自の判断でファンドを選択しますので、マーケット状況をある程度把握する必要はあります。運用自体は、有価証券への投資ですから、運用成績は市場の状態などに左右されますし、場合によっては元本われする可能性も否定できません。ただ、ファンドを分散し、切り替えするなどして、一時払いタイプでも資金をタイミンク良く追加すれば、運用の中でも、有価証券の価格変動によるリスクをある程度軽減できます。職業などによる加入制限はなく、契約年齢など定められた条件をクリアすれば、加入することができるので、元々年金としての資産が将来視野に入っていれば、（これくらいの年金が将来あるだろうから、運用して少しでも増やそうといったときなど）加入するのもいいのでしょう。保険会社にこれに関する質問も多いようです。
ただ、現在ではリスキーじゃないかという風潮は感じますね。ただ、運用成績がどんなに悪くても払い込んだ保険料相当額、またはそれ以上の「死亡保険金」が支払われますし、税金面でも、運用収益は年金受取開始時（あるいは換金時）まで課税繰り延べ（つまり受け取るまで課税しない）とか、年金は雑所得として課税、保険料は生命保険料控除の対象（確定申告時）、死亡保険金は相続税の非課税枠としてカウント可能など、従来の投資信託などの証券投資商品にはない特長があります。
年金を運用するというとちょっと抵抗があるかも知れないのですが、社会保険庁のこともあって、再び注目を集めています。変額年金保険は随時解約で、換金が可能です。不時の出費や、年金以外にも利用できるということで、資金づくり、子供の教育資金など商品特性には見合っているかも知れませんね。また、通常生命保険としての控除ということから、相続対策として考える場合もあるそうです。
そして、最近では、見直しがどうかと何かと問題になる公的な介護保険。
ここでは商品としてある保険会社の介護保険について。公的介護保険との違いは、まず公的が老化を伴う疾病を原因とする場合のみ対象で、条件が要介護認定により、介護や支援が必要な状態が、6ヶ月以上継続すると見込まれるときとしているのに対し、保険会社の方は、老化とは直接関係がない疫病、交通事故も対象としていていて、要介護状態とは、保険会社の規定により、ある一定の期間が経過して始めて初日にさかのぼって保険金を払うというもの。保険料は、加入時の年齢によってかわりますし、公的介護保険は、保険料を一生支払い続ける必要がありますが、保険会社の介護保険では、保険金を会社が支払う状態になった後の保険料支払いについては、補償は継続したまま免除されるという特徴があります。
病人が病人を介護したり、介護されるべき人が、より重度の要介護認定を受けた人を介護する、あるいは老人を老人が介護するといった事態が発生する時代です。本来自分のためにある介護保険が公的では、そのあり方が問題視されていますから、年々この保険は契約が増えていくでしょうね。もともと介護保険（公的の）はその運営事態が問題視され始めています。民間の介護事業者の不正が明らかになるたび、わたしもこの保険は常に気になっています。
今では多くの女性が、夫婦であっても共働きで働いているのは当たり前の世の中になってきました。そこでよく聞くのが女性保険。女性保険とは、女性特有の疾患などに主眼を置いた医療保険のことで、 乳がんや子宮の病気、妊娠中毒症、帝王切開出産などに対応する特徴ある保険といえるでしょうね。子宮がん･乳がん･子宮筋腫・子宮内膜症などで、入院した場合は通常給付金に対し、保障が上乗せされるとか、入院や手術に対して給付が受けられる医療保険と同じなのですが、女性特有の病気については保障が上乗せされます。終身、定期、共済と通常の医療保険とかたちは同じです。生存一時金として支払う商品もあるようですが、さすがにその分保険料は割高でしょう。働いていて、どこにリスクがあるのかがポイントのようで、妊娠時、あるいはガンなど、場合によっては通常のガン保険とだぶる場合もありますが、女性の独身者も増加傾向にありますので、やはり、注目の保険であることはいえると思います。
最近では、外資系の長期保証傷害保険も加入のしやすさから話題にはなりますが、退職金制度の積立として利用できると紹介を受ける企業もあるようです。積極的にＰＲも多く耳にはしますが、国税庁が長期傷害保険の保険料について全額損金算入を認めず、｢大半を資産計上するのが適当｣と判断したことから、そのありようが揺らぎ、個人向けにシフトした商品がＣＭでもみかけますね。
個人的に市場でランキングを調べてみると、明らかに何らかの介入があると感じることがあり、以前はっきりせず明確にはわかりませんが、保険の動向をここ最近で見ると、以にあげたものが割と話題に上ってきます。
それに比べ定額保険は減少傾向にあり、一様に一定の加入者がいるものの、変額年金保険などは非常に高い契約者の伸び率を見ることが出来ます。前年比６．９％の成長率はかなり注目ですよね。
何らかしら保険もただ契約して満期まで貯めるよりは、それを資産としてなんとか増やしたい・・それが契約者の本音のようです。