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生命保険商品の種類－海外旅行保険・ゴルフ保険
海外旅行保険もそうでしたが、ゴルフ保険と聞くと何か不思議な気がします。普通の人にとってゴルフといえばレジャー。平たくいえば趣味みたいなもの。しかしながら、会社の都合上どうしても参加しなくてはならない場合、そういったとき不測の事態が起こりうるそうです。
じつは私ゴルフは一切しません。従いこれから取り上げるホールインワンをだしたら、ただ喜んでばかりもいられない慣習があることも知りませんでした。
そこでひとつ損保、つまり傷害保険とか損害保険と呼ばれるものについて、ちょっとはじめに考えてみます。
呼び名は色々あるようですが、正しくは損害保険ということらしいので、それに統一して話していきましょう。
元々これは当事者が、保険会社の定めるある一定の基準に合致する、偶発的な事故によって生じる損害を保障する事を目的にするものです。実は海難事故が多くの場合当てはまるものでした。よく海上火災・・と名が付いた保険会社がありますよね？この偶発というか本人の意思とは無関係なところで偶発的に起こるものであれば、この保険が適用できるんじゃないかということで、自賠責保険、事故による障害保障、火災による損害保障などが加わり現在の損害保険となりました。
ゴルファー保険、略してゴルフ保険は当事者が偶発的に傷害をおこす可能性、そこに焦点を当てた保険であるということが出来るでしょう。
ゴルフボールというのは、あれだけの堅い小さなボールを、クラブで思い切り叩いてとばすゲームですから、あの弾丸のような打球をまともに他のプレーヤーに当たりでもしたら、それこそただでは済みませんよね？
そうじゃなくても建物に当てたり、クラブが他人に当たったり、高価なクラブなどのゴルフ用品が盗難にあったり、どうも日本での独特な慣習らしいのですが、ホールインワンやアルバトロスといって、ゴルフコースの規定打数よりも３打少ない打数でカップに入れると、その達成に対し喜びを分かち合う名目で祝賀会や記念コンペ大会を開くのだそうで、これが多額の費用がかかる場合があるそうです。なんか偶発的にラーキーな事をした人に、よってたかって妬み半分に開いているようにも思えますが、まあそういうことなんだそうです。まあただの慣習といえばそうなんですが・・。
これはホールインワン・アルバトロス保険などと称して呼ばれることがありますが、損害保険の範疇では特約として付与されるもののようです。ゴルファーの皆さんは大変です。「慣習」にもお金をかけるのは日本人は好きですしねー・・・。
基本はあくまでも損害賠償が目的の保険です。最近は積立損害保険というのも登場しましたが、基本はやっぱり掛け捨てです。こういった保険は少ない費用で、どれだけの保障が得られるかが、やはりポイントとなるでしょう。
火災保険もそうですが、損害保障保険、略して損保は、契約にもよりますがほぼ1年契約が普通です。年間契約で、5～6000円程度というのが多いので、自動車保険などと合わせてはいるパターンが多いのではないでしょうか？損保を毎年見直す人は少ないように思えますし。
相手に怪我を負わせてしまった場合などの保障が抜きんでて厚く、その他用品、ホールインワンなどの特約は保障10万前後となっているのが普通のようです。
この辺は自賠責や、任意自動車保険などと同じです。いわゆる対人に対しての保障が基準となっています。損害保険500万くらいで契約した場合、もちろん会社によって差はあるものの、例えば賠償は5000万とか、契約者自身の怪我の場合入院費用一日7000円前後の13～15日分の給付、通院で一日5000円前後で10日などといった具合です。
賠償責任の保険金がこの保険の保険料の決め手なので、1万円近くの保険料であれば、賠償は1億などの保障になりますが、高額にしても積立でもなければ、納めた保険料はまんま保険会社の方にはいるだけです。掛け捨てですからね。
損害保険というのは、その保険の適用を受ければ、それだけ保険会社の定める規約によって等級がさがります。つまり、1年契約が多いので次回同じ条件でその保険には入ることが難しくなっていきます。入れたとしても特約などが外され、基本的な賠償責任部分だけの保険契約しか出来ない場合もあります。
用品、入院などの特約をつけても、損害が自分自身の場合、保険を使うかどうかわかれるところですね。こういう損害保障タイプの保険は、必ず免責事項（保険会社が保険金を支払わない事を決めている規約）に必ず真っ先に目をやるべきでしょう。
私は実際の保障より、こちらの項目の方が重要に思います。
主契約が通常の損害保険で、その他ゴルフ用品損害保険金、ホールインワン・アルバトロス費用保険金などは特約とあるのが普通で、単独では契約できません。例えば例としてホールインワン・アルバトロス保険金などの規約をみると、
「アマチュアゴルファーが日本国内で行った彫るインワンまたはアルバトロスであること。9ホール以上を有するゴルフ場で、パー３５以上の9ホールを正規にラウンドする中でのホールインワンまたはアルバトロスであること。1名以上のパートナー（ゴルフ場が主催する公式競技の場合を除く）と共にプレー中のホールインワンまたはアルバトロスであること。以上の条件を全て満たすこと」となっています。
そして注意するのは、保険金の支払い条件に贈呈用記念品購入費用、有価証券、商品券、プリペイドカードなどの購入費用は対象外、祝賀会費用、ゴルフ場に対する記念植樹費用、同伴キャディーに対する祝儀に対して支払う・・とあります。2件以上（積立契約も含む）契約の場合は、最も高い保険金の範囲内での支払いとなります。
また証明書類も必要のようで、保険会社指定のホールインワン・アルバトロス証明書の提出があり、同伴競技者の捺印、記名、被保険者のゴルフ競技の補助を行ったゴルフ場所属キャディさんの捺印、記名、ゴルフ場の使用人で被保険者のホールインワンまたはアルバトロスの達成を目撃した者１名以上による署名または記名捺印、被保険者が会員となっているゴルフ場が主催または共催する公式競技に、被保険者が参加している間に達成したホールインワンまたはアルバトロスの場合で、被保険者のホールインワンまたはアルバトロスの達成を目撃した当該公式競技の参加者または競技委員１名以上による署名または記名捺印、被保険者がホールインワンまたはアルバトロスを達成したことが確認できるビデオ映像等、ホールインワンまたはアルバトロスの達成を客観的に立証することができる資料（保険会社が認めたものに限る）の添付、ゴルフ場の支配人の記名、捺印、これら全てを記載しないといけないとあります。
損保というのはやたら入ればいいと言うものではありません。損害保険である以上、事象に関する証明がかなり細かく必要となるからです。対人賠償であれば診断書など、割と信頼できる書類と、相手に対する保証は迅速ですが、ゴルフ保険の特徴といえる部分に関するものは、付帯契約。「損害」と呼べる範疇ではありません。
自動車保険の例で見ると判りやすいと思います。真っ先に自賠責という損害保険は強制加入ですよね？損保というのは、あくまでも対人が基準に定められた規約が多いのです。
じつは私ゴルフは一切しません。従いこれから取り上げるホールインワンをだしたら、ただ喜んでばかりもいられない慣習があることも知りませんでした。
そこでひとつ損保、つまり傷害保険とか損害保険と呼ばれるものについて、ちょっとはじめに考えてみます。
呼び名は色々あるようですが、正しくは損害保険ということらしいので、それに統一して話していきましょう。
元々これは当事者が、保険会社の定めるある一定の基準に合致する、偶発的な事故によって生じる損害を保障する事を目的にするものです。実は海難事故が多くの場合当てはまるものでした。よく海上火災・・と名が付いた保険会社がありますよね？この偶発というか本人の意思とは無関係なところで偶発的に起こるものであれば、この保険が適用できるんじゃないかということで、自賠責保険、事故による障害保障、火災による損害保障などが加わり現在の損害保険となりました。
ゴルファー保険、略してゴルフ保険は当事者が偶発的に傷害をおこす可能性、そこに焦点を当てた保険であるということが出来るでしょう。
ゴルフボールというのは、あれだけの堅い小さなボールを、クラブで思い切り叩いてとばすゲームですから、あの弾丸のような打球をまともに他のプレーヤーに当たりでもしたら、それこそただでは済みませんよね？
そうじゃなくても建物に当てたり、クラブが他人に当たったり、高価なクラブなどのゴルフ用品が盗難にあったり、どうも日本での独特な慣習らしいのですが、ホールインワンやアルバトロスといって、ゴルフコースの規定打数よりも３打少ない打数でカップに入れると、その達成に対し喜びを分かち合う名目で祝賀会や記念コンペ大会を開くのだそうで、これが多額の費用がかかる場合があるそうです。なんか偶発的にラーキーな事をした人に、よってたかって妬み半分に開いているようにも思えますが、まあそういうことなんだそうです。まあただの慣習といえばそうなんですが・・。
これはホールインワン・アルバトロス保険などと称して呼ばれることがありますが、損害保険の範疇では特約として付与されるもののようです。ゴルファーの皆さんは大変です。「慣習」にもお金をかけるのは日本人は好きですしねー・・・。
基本はあくまでも損害賠償が目的の保険です。最近は積立損害保険というのも登場しましたが、基本はやっぱり掛け捨てです。こういった保険は少ない費用で、どれだけの保障が得られるかが、やはりポイントとなるでしょう。
火災保険もそうですが、損害保障保険、略して損保は、契約にもよりますがほぼ1年契約が普通です。年間契約で、5～6000円程度というのが多いので、自動車保険などと合わせてはいるパターンが多いのではないでしょうか？損保を毎年見直す人は少ないように思えますし。
相手に怪我を負わせてしまった場合などの保障が抜きんでて厚く、その他用品、ホールインワンなどの特約は保障10万前後となっているのが普通のようです。
この辺は自賠責や、任意自動車保険などと同じです。いわゆる対人に対しての保障が基準となっています。損害保険500万くらいで契約した場合、もちろん会社によって差はあるものの、例えば賠償は5000万とか、契約者自身の怪我の場合入院費用一日7000円前後の13～15日分の給付、通院で一日5000円前後で10日などといった具合です。
賠償責任の保険金がこの保険の保険料の決め手なので、1万円近くの保険料であれば、賠償は1億などの保障になりますが、高額にしても積立でもなければ、納めた保険料はまんま保険会社の方にはいるだけです。掛け捨てですからね。
損害保険というのは、その保険の適用を受ければ、それだけ保険会社の定める規約によって等級がさがります。つまり、1年契約が多いので次回同じ条件でその保険には入ることが難しくなっていきます。入れたとしても特約などが外され、基本的な賠償責任部分だけの保険契約しか出来ない場合もあります。
用品、入院などの特約をつけても、損害が自分自身の場合、保険を使うかどうかわかれるところですね。こういう損害保障タイプの保険は、必ず免責事項（保険会社が保険金を支払わない事を決めている規約）に必ず真っ先に目をやるべきでしょう。
私は実際の保障より、こちらの項目の方が重要に思います。
主契約が通常の損害保険で、その他ゴルフ用品損害保険金、ホールインワン・アルバトロス費用保険金などは特約とあるのが普通で、単独では契約できません。例えば例としてホールインワン・アルバトロス保険金などの規約をみると、
「アマチュアゴルファーが日本国内で行った彫るインワンまたはアルバトロスであること。9ホール以上を有するゴルフ場で、パー３５以上の9ホールを正規にラウンドする中でのホールインワンまたはアルバトロスであること。1名以上のパートナー（ゴルフ場が主催する公式競技の場合を除く）と共にプレー中のホールインワンまたはアルバトロスであること。以上の条件を全て満たすこと」となっています。
そして注意するのは、保険金の支払い条件に贈呈用記念品購入費用、有価証券、商品券、プリペイドカードなどの購入費用は対象外、祝賀会費用、ゴルフ場に対する記念植樹費用、同伴キャディーに対する祝儀に対して支払う・・とあります。2件以上（積立契約も含む）契約の場合は、最も高い保険金の範囲内での支払いとなります。
また証明書類も必要のようで、保険会社指定のホールインワン・アルバトロス証明書の提出があり、同伴競技者の捺印、記名、被保険者のゴルフ競技の補助を行ったゴルフ場所属キャディさんの捺印、記名、ゴルフ場の使用人で被保険者のホールインワンまたはアルバトロスの達成を目撃した者１名以上による署名または記名捺印、被保険者が会員となっているゴルフ場が主催または共催する公式競技に、被保険者が参加している間に達成したホールインワンまたはアルバトロスの場合で、被保険者のホールインワンまたはアルバトロスの達成を目撃した当該公式競技の参加者または競技委員１名以上による署名または記名捺印、被保険者がホールインワンまたはアルバトロスを達成したことが確認できるビデオ映像等、ホールインワンまたはアルバトロスの達成を客観的に立証することができる資料（保険会社が認めたものに限る）の添付、ゴルフ場の支配人の記名、捺印、これら全てを記載しないといけないとあります。
損保というのはやたら入ればいいと言うものではありません。損害保険である以上、事象に関する証明がかなり細かく必要となるからです。対人賠償であれば診断書など、割と信頼できる書類と、相手に対する保証は迅速ですが、ゴルフ保険の特徴といえる部分に関するものは、付帯契約。「損害」と呼べる範疇ではありません。
自動車保険の例で見ると判りやすいと思います。真っ先に自賠責という損害保険は強制加入ですよね？損保というのは、あくまでも対人が基準に定められた規約が多いのです。
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生命保険商品の種類－海外旅行保険・ゴルフ保険
最近、アメリカ同時多発テロ以降、日本の保険会社は、テロ等関連事件事故やアメリカ系航空会社搭乗中に対しての補償を見合わせるようになっているそうですが、ココではその海外に出かける際の保険、海外旅行保険について考えてみましょう。
海外旅行保険とは文字通り、海外旅行中に遭遇した事への保障ですが、具体的には事件事故による死亡や治療費、紛失や盗難といった事故、旅行中他人に与えた損害、旅行中に起こった事故、病気などになった方の救援などを補償します。
主体が海外旅行中の死亡に関する保険がもとで、それに各種特約を付与するといった形をとります。 実際にはクレジットカードに海外旅行保険が付帯しています。ですから、海外旅行の際にはじつはクレジットカードというのは非常に役に立つことになるのです。
まず自動付帯で後で申し込まなくてはならないかどうかの確認は必要です。治療費などの保証がついているかも確認した方がいいですね。これは現地の提携診療施設へ保険会社から支払の保証をしてくれるかどうかが重要です。
治療費用は一社に請求する時、他の保険にも加入していると申告すると、その合計まで加入各会社で基準となる割合で支払ってくれるそうです。
海外旅行は特約全てをつける必要はなくて、バラバラにかけることができるので、一番重要な治療費、病気、事故などについては必ず加入しておくべきでしょう。
事故死亡保険がもとなので、これに治療費として200～500万程度の加入が妥当です。場合によってはリゾート地の医療施設では水準が低いので、別の場所までの搬送費用が必要な場合がありますね。海外での交通事故など莫大な費用がかかる場合もあります。
日本での医療保険は国内だけの適用ですから、海外旅行保険は治療費に重点を置いて契約した方がいいと思います。
この保険は傷害保険のの一種。ではちょっと詳細をみていきましょう。
まず基本となる障害死亡保険。これがこの保険の基本です。
各社に多少の違いがあるとは思いますが、旅行行程中の偶然な事故によるケガが原因で事故の日からその日を含めて例として90～180日以内に死亡したとき、 傷害死亡保険金額の全額を被保険者の法定相続人に支払うとされています。すでに支払れた傷害後遺障害保険金がある場合は、傷害死亡保険金額からすでに支払った金額をのぞいた残額が支払われます。
今年の夏に一部を除き傷害保険は平均５％引き下げの改定がされたそうです。
傷害保険全般がそうですが、生命保険とは違い、例えば600万かけても実際にはその範囲内で実際にかかった実費がその対象になります。基本として傷害死亡、後遺障害は外せないでしょう。自動付帯でも恐らくこれが基本となっていると思います。旅行会社で加入する場合は、提携する保険会社によって、治療費用だけの傷害保険加入も出来るようです。
旅行会社だけでなく、出発する空港でも申し込みが出来るようです。まあ出発間際というのはどうかと思いますけどね。調べてみると、クレジットカード付帯傷害保険の中には疫病死亡保障はなかったり、旅行代金をカード決算していないと付帯保険対象外となる場合があるそうです。ただ、会社によっては全額でなくてもいいようです。カードを複数持っていても、会社が違いますから、当然合算はできません。場合によっては旅行会社で保険にはいって、上乗せした場合がいい事もあるでしょう。最近では、旅行会社のところで加入するより、インターネットで契約した方が保険料が安くなる場合もあります。
この保険は傷害死亡保険、後遺障害保険のほか、傷害治療費、疫病治療費、疫病死亡、救援費用、救援者費用、賠償責任、携行品、被害者治療費用などセットになっている場合が多く、旅行会社で薦められるのも大抵がこれです。
対象旅行期間は、15日までは1日刻み、15日～31日は2日刻み、31日超えて2ヶ月未満は4区分、2ヶ月超は1ヵ月刻みなどと決められています。この範囲以外だと保険料は割高になる場合もあるようですね。
複数カードを持っている場合には、当然傷害保険金の高い方を使うことになりますが、傷害死亡保険金のあるクレジットカード付帯保険を、別のカードと合算は出来なくても、別途加入する傷害保険との合算は出来ます。クレジットカードの保険金の範囲までは免責金額となりますので（その金額を除いて）、超えた金額のみ支払われる「上乗せ」保険であれば加入する際の保険料を安くできます。
それと、死亡、後遺障害補償以外は、複数のクレジットカードの保険金額は合算可能です。また家族カードにも同等に同じ保障の海外旅行傷害保険が自動付帯しているそうです。
長期旅行に行く場合は、保険適用期間が支払いが生じたその時からということを利用し、カード付帯旅行傷害保険を時間差で使い、保険期間を長くするという方法もあるそうです。
この保険を請求するには、携行品破損を例に考えると、受託手荷物破損証明書などを空港であれば係の方からもらいます。これに住所、氏名、他の個人情報の他に、航空券番号、手荷物番号、商品のブランド名があればそれを記載、色、型、購入時期、購入価格などを書き、破損の箇所をチェックして貰い、職員名のサインと日付を貰います。
次に破損の証明としてデジカメ等で写真を撮っておきます。クレジット会社に電話、この際免責金額の支払いが発生する事もあります。ココで修理が必要な場合、自分で修理して直す方法と送り返して修理して貰う方法があると思います。それにより保険会社から必要書類を送ってもらいます。 必要書類として、保険金請求書、パスポートコピー、事故証明書本紙、損害物件購入時の領収書本紙、修理費用の見積書または、領収書（本紙）、損害物件の写真を添付して保険会社に送るということになります。
その後確認等の知らせが届き、支払いの案内が来るといった具合になります。
それでは傷害保険のついでに変わり種、ゴルフ保険とはナンなのか、次回お楽しみに。
海外旅行保険とは文字通り、海外旅行中に遭遇した事への保障ですが、具体的には事件事故による死亡や治療費、紛失や盗難といった事故、旅行中他人に与えた損害、旅行中に起こった事故、病気などになった方の救援などを補償します。
主体が海外旅行中の死亡に関する保険がもとで、それに各種特約を付与するといった形をとります。 実際にはクレジットカードに海外旅行保険が付帯しています。ですから、海外旅行の際にはじつはクレジットカードというのは非常に役に立つことになるのです。
まず自動付帯で後で申し込まなくてはならないかどうかの確認は必要です。治療費などの保証がついているかも確認した方がいいですね。これは現地の提携診療施設へ保険会社から支払の保証をしてくれるかどうかが重要です。
治療費用は一社に請求する時、他の保険にも加入していると申告すると、その合計まで加入各会社で基準となる割合で支払ってくれるそうです。
海外旅行は特約全てをつける必要はなくて、バラバラにかけることができるので、一番重要な治療費、病気、事故などについては必ず加入しておくべきでしょう。
事故死亡保険がもとなので、これに治療費として200～500万程度の加入が妥当です。場合によってはリゾート地の医療施設では水準が低いので、別の場所までの搬送費用が必要な場合がありますね。海外での交通事故など莫大な費用がかかる場合もあります。
日本での医療保険は国内だけの適用ですから、海外旅行保険は治療費に重点を置いて契約した方がいいと思います。
この保険は傷害保険のの一種。ではちょっと詳細をみていきましょう。
まず基本となる障害死亡保険。これがこの保険の基本です。
各社に多少の違いがあるとは思いますが、旅行行程中の偶然な事故によるケガが原因で事故の日からその日を含めて例として90～180日以内に死亡したとき、 傷害死亡保険金額の全額を被保険者の法定相続人に支払うとされています。すでに支払れた傷害後遺障害保険金がある場合は、傷害死亡保険金額からすでに支払った金額をのぞいた残額が支払われます。
今年の夏に一部を除き傷害保険は平均５％引き下げの改定がされたそうです。
傷害保険全般がそうですが、生命保険とは違い、例えば600万かけても実際にはその範囲内で実際にかかった実費がその対象になります。基本として傷害死亡、後遺障害は外せないでしょう。自動付帯でも恐らくこれが基本となっていると思います。旅行会社で加入する場合は、提携する保険会社によって、治療費用だけの傷害保険加入も出来るようです。
旅行会社だけでなく、出発する空港でも申し込みが出来るようです。まあ出発間際というのはどうかと思いますけどね。調べてみると、クレジットカード付帯傷害保険の中には疫病死亡保障はなかったり、旅行代金をカード決算していないと付帯保険対象外となる場合があるそうです。ただ、会社によっては全額でなくてもいいようです。カードを複数持っていても、会社が違いますから、当然合算はできません。場合によっては旅行会社で保険にはいって、上乗せした場合がいい事もあるでしょう。最近では、旅行会社のところで加入するより、インターネットで契約した方が保険料が安くなる場合もあります。
この保険は傷害死亡保険、後遺障害保険のほか、傷害治療費、疫病治療費、疫病死亡、救援費用、救援者費用、賠償責任、携行品、被害者治療費用などセットになっている場合が多く、旅行会社で薦められるのも大抵がこれです。
対象旅行期間は、15日までは1日刻み、15日～31日は2日刻み、31日超えて2ヶ月未満は4区分、2ヶ月超は1ヵ月刻みなどと決められています。この範囲以外だと保険料は割高になる場合もあるようですね。
複数カードを持っている場合には、当然傷害保険金の高い方を使うことになりますが、傷害死亡保険金のあるクレジットカード付帯保険を、別のカードと合算は出来なくても、別途加入する傷害保険との合算は出来ます。クレジットカードの保険金の範囲までは免責金額となりますので（その金額を除いて）、超えた金額のみ支払われる「上乗せ」保険であれば加入する際の保険料を安くできます。
それと、死亡、後遺障害補償以外は、複数のクレジットカードの保険金額は合算可能です。また家族カードにも同等に同じ保障の海外旅行傷害保険が自動付帯しているそうです。
長期旅行に行く場合は、保険適用期間が支払いが生じたその時からということを利用し、カード付帯旅行傷害保険を時間差で使い、保険期間を長くするという方法もあるそうです。
この保険を請求するには、携行品破損を例に考えると、受託手荷物破損証明書などを空港であれば係の方からもらいます。これに住所、氏名、他の個人情報の他に、航空券番号、手荷物番号、商品のブランド名があればそれを記載、色、型、購入時期、購入価格などを書き、破損の箇所をチェックして貰い、職員名のサインと日付を貰います。
次に破損の証明としてデジカメ等で写真を撮っておきます。クレジット会社に電話、この際免責金額の支払いが発生する事もあります。ココで修理が必要な場合、自分で修理して直す方法と送り返して修理して貰う方法があると思います。それにより保険会社から必要書類を送ってもらいます。 必要書類として、保険金請求書、パスポートコピー、事故証明書本紙、損害物件購入時の領収書本紙、修理費用の見積書または、領収書（本紙）、損害物件の写真を添付して保険会社に送るということになります。
その後確認等の知らせが届き、支払いの案内が来るといった具合になります。
それでは傷害保険のついでに変わり種、ゴルフ保険とはナンなのか、次回お楽しみに。